F、联贷联保业务

1、业务定义：
　　本细则所指中小企业联贷联保业务（以下简称“联贷联保业务”）是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向建设银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，建设银行籍此发放一定额度贷款的业务。
本细则中的贷款仅指流动资金贷款业务。
2、贷款对象：
　　经建设银行信用等级评定为A级（含）以上的中型企业或用小企业客户评价办法评定为aa(含)以上符合建设银行贷款条件的小型企业，均可联合向建设银行提出借款申请。原则上以工业企业为主。
3、申请条件：
　 申请联贷联保业务的借款人必须具备以下条件：
　（一）中型企业
1.具有较强的竞争优势，市场占有率高，在本地区行业内销售收入、纳税金额、赢利水平等方面排名靠前；
2.企业连续三年生产经营正常，成长性较好，现金流及利润稳定增长；
3.企业资产负债率低于70%；
4.在建设银行开立基本结算户或一般结算户，原则上结算量占比50%以上（重点目标客户可以适当放宽）；
5.无不良信用记录。
　（二）小型企业
1.具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格；
2.不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域；
3.具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好；
4.近两年来企业生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税；
5.在建设银行开立基本结算账户或一般结算户，主要业务在建设银行办理；
6.无不良信用记录（包括企业法定代表人或实际控制人）。
4、联合体中借款人数量
　 申请联贷联保业务的借款人至少在3家(含)以上，原则上不超过10家。
5、联合体的组建
　　联合体的组建要遵循自愿原则，可以是企业自主结合，也可由政府相关部门、行业协会等机构牵头组建。
　　联合体成员的业务规模和资金实力不宜悬殊过大，各成员之间应相互了解，相互信任，相互支持和相互监督。联合体成员可在以下群体中产生：
1.同行业优势企业；
2.上下游企业；
3.在同一区域生产或经营的企业等。
　　有下列情况的不宜加入联合体：
1.联合体各成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关系（包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系）；
2.联合体各成员或其主要法人股东在联合体内存在着直接或者间接拥有或者控制关系、直接或间接地同被第三者所拥有或者控制的企业；
3.其他不符合保证条件的客户。
6、保证金管理
　　联贷联保业务借款人须以不低于核定的联合体贷款总额度一定比例的保证金作为质押，在保证金质押合同中应做出明确约定：出质人同意，主合同项下任一债务人发生质权人有权处分保证金的任一情形时，质权人可直接扣划该保证金账户上的保证金用于归还任一违约债务人所欠质权人的贷款。
7、连带责任保证
　 　对于联合体中的小型企业，企业的法定代表人或实际控制人及其配偶须对联合体贷款总额度承担个人连带保证责任；对联合体中的中型企业，贷款行可根据企业风险状况要求提供相关个人连带保证责任。
8、贷款额度的确定
　 　联贷联保贷款额度根据团体成员各自的承贷能力、正常生产经营周转或临时性资金需要，结合团体的保证能力，由团体成员协商决定后向建设银行提出申请，建设银行综合考虑联贷联保团体成员的资信情况、实际资金需求、行业发展前景等情况审批确定。
联合体单个成员的贷款额度要控制在建设银行测算的风险控制限额的70%以内，联合体贷款总额度为各成员的贷款额度之和。
对联合体成员核定的贷款额度应结合联合体成员的资金实力、承贷能力来核定，联合体成员的贷款额度宜大致相当，充分发挥横向约束和有效保证作用。
9、 贷款额度的管理
　　联合体成员贷款可用额度原则上不能超过对其核定的贷款额度。
　　联合体中单个中型企业的最高贷款额度不超过3000万元，单个小型企业的最高贷款额度不超过1000万元。
　　任一方借款人信用等级下降时，经办行有权调整直至取消该借款人及其他借款人尚未使用的额度。
10、贷款利率
　　联贷联保贷款利率在人民银行规定的同档次基准利率基础上根据客户的信用状况及对建设银行的综合贡献水平整体确定。小企业贷款的利率根据上级行贷款定价管理的相关要求执行。
11、还款方式
联贷联保贷款可以采用以下还款方式:
按月还本付息；
按月付息、到期一次性还本。